リフォームローンとは？住宅ローンとの違いやメリット・デメリット

こんにちは。札幌で一戸建て・中古住宅リノベーションを行うスロウルの平賀です。

 

長年住んでいる住宅の劣化が気になったり、マイホームとして中古住宅を購入したりすることをきっかけに、住宅のリノベーションやリフォームを考える方は多いでしょう。

大規模なリフォームの場合は多くの資金が必要となり、自己資金で全てをまかなうのが難しいことも。

そういった場合には、「リフォームローン」で融資を受けるという選択肢があります。

 

今回は、リフォームローンについて解説します。

リフォームローンの種類やリフォームローンを利用するメリットとデメリット、住宅ローンとの違いについてもご紹介しますので、リノベーションやリフォームを検討している方はぜひ参考にしてくださいね。

 

 

 

リフォームローンとは？

リフォームローンとは、長年住んで劣化した住宅や購入した中古住宅の増改築や修繕、水まわり設備の交換、外構工事、バリアフリー工事などのリノベーション・リフォーム工事の際に利用できるローンのこと。

住宅の購入を目的に使うことはできません。

 

リフォームとはいっても、住宅全体の構造や間取り変更などの大規模なものから、壁紙クロスの張り替えや外壁の塗装などの小規模なものまで、内容はさまざまです。

小規模のものなら数十万程度で済むこともありますが、住宅全体をリノベーションしようと思ったら1,000万円以上の費用がかかるケースも。

 

「自己資金でまかなえるけど、急な出費に備えて手元にお金を残しておきたい」「リフォームを検討しているうちに予算オーバーになってしまった」「資金が貯まるまでリフォームは我慢しておこう」と考えている方は、リフォームローンを利用するという選択も検討してみましょう。

 

リフォームローンの種類「無担保型」と「有担保型」

リフォームローンには、担保不要の「無担保型」と、リフォームする住宅を担保に入れる「有担保型」があります。

 

「無担保型」のリフォームローン​は、審査時間が短く手続きが比較的楽に済ませられるため、急なリフォームが必要となった際には利用しやすいです。

また、不動産を担保にしないため、抵当権を設定する際の諸費用もかかりません。

ただし、有担保型のリフォームローンと比べ金利が高く、借り入れできる額も少額で、返済期間も短く設定されていることが多いです。

 

例えば、北海道銀行の無担保型リフォームローンの場合、融資額は最大1,000万円、返済期間は最長15年。

北洋銀行の無担保型のリフォームローンでは、融資額は最大1,500万円、返済期間は最長20年。

金利も、有担保型のリフォームローンの金利の相場が約0.5〜1%台のことが多いのに対して、北洋銀行も北海道銀行も2％台と高めになっています。

 

「有担保型」のリフォームローンは、住宅を担保に入れるため、無担保型のリフォームローンより低金利で高額の資金を借り入れられるという特徴があります。

借入限度額が高額な分、返済期間も最長35年と比較的長めに設定できます。

 

しかし、審査が厳しく時間がかかり、抵当権の設定費用などの諸費用も必要になります。

 

トイレやバスルームのリフォームや外壁の塗装など、数百万円程度の小規模なリフォームの場合には審査が通りやすい無担保型のリフォームローンを、反対に借入額が大きい住宅全体の大規模リフォームの場合には、有担保リフォームローンを利用して金利を低く抑えるなど、使い分けるのがおすすめです。

 

 

リフォームローンと住宅ローンの違いとは？

住宅ローンとは、住宅の購入や新築​​、リフォーム・リノベーションを目的とする場合に利用できるローンのこと。

 

リフォームローンと住宅ローンの違いは、リフォームローンは無担保型と有担保型を選べるのに対し、住宅ローンは有担保型が一般的であることです。

 

長期にわたって借入額を返済していく住宅ローンでは、ローンを借りた人が将来的に返済できなくなってしまう状況に備えて、購入する住宅や土地などの不動産を担保として設定しておく仕組みとなっています。

実際に返済ができなくなった場合には、担保である不動産を処分してお金を回収し、債務の返済に充当されます。

住宅ローンは有担保であるため、審査が厳しく借りるのに手間がかかりますが、低金利で高額の資金を借り入れられ、返済期間も長めです。

 

リフォームローンでは、担保が必要ない無担保型のリフォームローンも取り扱っています。

無担保型のリフォームローンは、金融機関にとっては融資を行うリスクがより高くなります。

そのため、手軽に借りられる反面、住宅ローンと比べると少ない借入金額を短期間で返すような特徴があります。

 

中古住宅購入費用とリノベーション費用がまとめて借りられる一体型の住宅ローンも

中古住宅を購入してリノベーションする場合、「中古住宅の購入+リノベーション」の費用をまとめて住宅ローンで借りることが可能です。

住宅ローンとリフォームローンをそれぞれ申し込むと、2つのローンを返済する必要があるため、リフォームローンの返済期間が終わるまでは、返済負担が重くなります。

しかし、住宅ローンでリノベーション費用もまとめて借りることで、諸費用や手間を軽減することができ、返済計画も立てやすくなります。

 

リフォームローンよりも低金利で長期間の返済が可能なので、リノベーション費用が高額になる場合は、あわせて検討してみると良いですね。

 

下記コラムでも詳しくご紹介していますので、あわせてご覧ください。

中古住宅を買ってリノベーション！どちらもローンでまかなえる？

 

 

リフォームローンのメリット・デメリットをご紹介

リフォームローンを利用する際のメリット・デメリットをご紹介していきます。

 

リフォームローンのメリット

まずはリフォームローンの代表的なメリットから見ていきましょう。

 

借り入れがしやすい

リフォームローンのメリットといえば、借り入れがしやすいこと。

住宅ローンと異なり無担保で借り入れできる商品も多いため、審査基準も比較的緩めの傾向があります。

 

審査期間が短く手続きが比較的楽に済ませられるので、急なリフォームが必要となった際にも利用しやすいです。

 

抵当権設定費用がかからない

無担保型のリフォームローンを組む場合は、担保を提供しなくて良いため、抵当権の設定が不要です。

 

抵当権とは、住宅ローンなどを借りる際に債権の回収手段として、住宅や土地などの不動産を担保とする権利のこと。

抵当権を設定する際には費用が発生し、手続きを代行する司法書士への報酬も必要となります。

 

無担保型のリフォームローンの場合は、この抵当権設定が不要なため、抵当権設定費用がかかりません。

 

住宅ローンを返済中でも​利用できる

住宅ローンを返済中でもリフォームローンを利用することができます。

返済中の住宅ローンの状況に問題がなく、余裕のある住宅ローンを組んでいる場合であれば、リフォームローンを借りられる可能性が高いでしょう。

 

リフォームローンのデメリット

リフォームローンには次のようなデメリットもあります。

 

借り入れ可能額が低い

リフォームローンは借り入れ可能額が低めに設定されていることが多く、特に借り入れしやすい無担保型の場合は借り入れ可能額が最高500万円程度の金融機関もあります。

大きめの費用がかかる大がかりなリフォームやリノベーションでは、必要な金額が借りられないことがあります。

 

月々の返済額が高い

無担保型のリフォームローンは、住宅ローンに比べて金利が高めです。

返済期間も短いため月々の返済額も高くなりがちです。

 

 

リフォームローンの特徴を知ってリノベーションの内容に合ったローンを選ぼう

リフォームローンとは、長年住んで劣化した住宅のリフォームや購入した中古住宅のリノベーションに利用できるローンのこと。

 

一般的に、リフォームローンは住宅ローンと比べると、融資可能額が低く、金利は高めで返済期間も短い傾向がありますが、少額の借り入れの場合は審査の手続きが簡単です。

 

リフォームローンには、担保不要の「無担保型」とリフォームする住宅を担保に入れる「有担保型」があります。

無担保型ローンよりも有担保型ローンのほうが金利が低く、より多くの借り入れが可能です。

反対に、無担保型ローンは借り入れ金額が少なく、審査が通りやすいというメリットがあります。

これから行うリノベーションやリフォームの内容に合ったリフォームローンを選択することが大切です。

 

また、中古住宅を購入して同時にリノベーションするときには、住宅ローンでリノベーション費用と中古住宅購入費用をまとめて借りることが可能です。

諸費用や手間を軽減することができ、返済計画も立てやすくなるので、リノベーション費用が高額になる場合は、あわせて検討してみると良いでしょう。

 

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